Startup Funding
開業資金は「いくら借りられるか」より「いくら必要か」から考えます
創業時は、物件取得、内装、設備、仕入れ、広告、Webサイト、法人設立、口座、税理士相談、人件費、そして自分の生活費まで、思った以上にお金が出ていきます。
創業融資を検討するときは、借りられる上限から逆算するのではなく、必要資金、自己資金、売上が立つまでの運転資金、毎月返せる金額を順番に整理します。
開業資金は4つに分ける
開業資金を考えるときは、合計金額だけを見ると抜け漏れが起きます。まずは設備資金、運転資金、生活費、予備費に分けます。特に運転資金と生活費を薄く見積もると、開業してすぐ資金繰りが苦しくなります。
| 資金 | 内容 | 考え方 |
|---|---|---|
| 設備資金 | 内装、保証金、機械、什器、PC、POS、厨房、車両、Web制作、EC構築など。 | 長く使うもの。回収期間と返済期間を合わせる。 |
| 運転資金 | 家賃、人件費、仕入れ、広告、通信費、消耗品、外注費、税理士費用など。 | 売上入金までのつなぎ。少なすぎると開業直後に詰まりやすい。 |
| 生活費 | 個人事業主、一人社長、創業者本人の生活費。 | 売上が安定するまでの期間を見込む。家計と事業資金を混ぜすぎない。 |
| 予備費 | 追加工事、想定外の修繕、追加仕入れ、広告テスト、開業後の改善費。 | ゼロにすると計画変更に弱い。少し余白を持たせる。 |
必要資金の洗い出しチェック
創業融資の相談では、「何にいくら使うのか」を説明できる必要があります。見積書や契約書があるものは、できるだけ金額の根拠を残します。
自己資金は「金額」だけでなく準備の過程も見られます
自己資金とは、開業のために自分で用意したお金です。創業融資では、自己資金の金額だけでなく、どのように準備してきたかも大切です。通帳に入っている数字だけでなく、積み立ての履歴、退職金、事業準備の経緯などを説明できるようにします。
直前に借りたお金や出どころを説明しにくい入金は、自己資金として見せにくいことがあります。開業前から、事業用に使う予定のお金の流れを整理しておくと、相談時にも説明しやすくなります。
- 自己資金はいくらあるか。
- そのお金をどう準備したか。
- 開業資金のうち、自己資金でどこまでまかなうか。
- 借入後も手元資金が残るか。
- 生活費まで使い切らないか。
借入額は「不足分」だけで決めない
必要資金から自己資金を引いた金額が、単純な不足額です。ただし、借入額は不足分だけで決めると危険です。売上が予定より遅れる、支払いが先に来る、追加費用が出る、といった開業直後の揺れを見込みます。
| 見る数字 | 内容 | 確認する理由 |
|---|---|---|
| 開業前に払うお金 | 物件、内装、設備、仕入れ、広告、手続き費用。 | 開業前に資金が尽きないかを見る。 |
| 開業後の固定費 | 家賃、人件費、通信費、保険、会計、システム、借入返済。 | 売上が少ない月でも耐えられるかを見る。 |
| 売上入金までの期間 | 現金商売、カード決済、請求書払い、EC入金など。 | 売上があっても現金化まで時間がかかる。 |
| 返済開始時期 | 据置期間の有無、初回返済の時期。 | 売上が伸びる前に返済が重くならないか見る。 |
| 下振れ余裕 | 売上が計画より低い場合、追加費用が出た場合。 | 開業直後の資金ショートを避ける。 |
創業融資で見られやすいこと
創業時は、過去の決算実績がありません。そのため、事業計画、自己資金、経験、見積書、販売先、集客方法、返済の見通しが重要になります。
- 誰に何を売るのか。
- なぜその売上が見込めるのか。
- その事業を行う経験や資格、準備があるか。
- 借りたお金を何に使うか。
- 自己資金をどれくらい用意しているか。
- 毎月いくら返済できるか。
- 売上が遅れたときにどうするか。
公庫の個別申込準備は日本政策金融公庫の創業融資準備で、必要書類や面談の流れを確認します。
開業資金の選択肢
創業時の資金調達は、自己資金だけ、借入だけ、補助金だけで考えるより、複数の方法を組み合わせる方が現実的です。それぞれ性質が違うため、使いどころを分けます。
| 選択肢 | 向いているケース | 次に読む |
|---|---|---|
| 自己資金 | 小さく始める、借入を抑える、審査を待たずに準備する。 | 起業・開業準備 |
| 日本政策金融公庫 | 創業期や小規模事業で、創業計画を相談しながら進めたい。 | 公庫の創業融資準備 |
| 自治体の制度融資 | 地域で開業し、金融機関や信用保証協会を通じて相談したい。 | 公的融資・制度融資 |
| 信用保証協会付き融資 | 金融機関からの融資で保証制度を利用する。 | 信用保証協会・制度融資 |
| 補助金・助成金 | 設備投資、IT導入、販路開拓、雇用関連の取り組み。 | 補助金・助成金 |
| 出資 | 共同創業や急成長型で、外部資本を入れる意味がある。 | 出資と融資の違い |
開業後すぐ資金ショートしないために
創業融資で資金を確保しても、開業後の入金と支払いのズレを見ていないと、すぐに資金繰りが苦しくなります。特にカード決済、請求書払い、EC売上は、売上が発生してから入金されるまで時間が空くことがあります。
創業計画書に落とし込む
開業資金を洗い出したら、創業計画書へ落とし込みます。創業計画書は、融資のためだけの書類ではありません。自分自身が、開業後に資金が足りるかを確認する地図です。
| 計画書の項目 | 書く内容 | つながるページ |
|---|---|---|
| 事業内容 | 誰に、何を、どの価格で売るか。 | 事業計画書の作り方 |
| 必要資金 | 設備資金、運転資金、生活費、予備費。 | 資金繰り表 |
| 資金調達 | 自己資金、借入、公的融資、補助金、出資。 | 資金調達方法の比較 |
| 返済見通し | 売上、粗利、固定費、税金、毎月返済額。 | 返済計画の作り方 |
| 相談先 | 公庫、制度融資、税理士、商工会議所、金融機関。 | 士業の見つけ方 |
よくある失敗
- 内装と設備だけを見て、運転資金をほとんど残していない。
- 生活費を事業資金から何となく出す前提にしている。
- 売上がすぐ安定する前提で、返済開始後の残高を見ていない。
- 税金、社会保険料、保険、専門家費用を忘れている。
- 開業後の広告費や改善費を入れていない。
- 自己資金の出どころを説明できない。
- 補助金がすぐ入る前提で支払い計画を組んでいる。
- 借入額だけを増やして、毎月返せるかを見ていない。
